Ce înseamnă procedura de insolvență a persoanei fizice în România și cum mă ajută?
Insolvența persoanei fizice este o procedură legală destinată persoanelor de bună-credință care au ajuns într-o situație în care nu își mai pot plăti datoriile la scadență fără să își compromită un nivel de trai rezonabil.
Scopul ei nu este să „șteargă instant toate datoriile”, ci să organizeze plata creditorilor, să protejeze debitorul în anumite condiții și, la final, să poată permite eliberarea de o parte din datoriile rămase.
Vezi informații despre credite
Când vorbim juridic despre insolvență?
Legea nr. 151/2015 definește insolvența ca situația în care fondurile disponibile nu mai sunt suficiente pentru plata datoriilor pe măsură ce acestea ajung la scadență.
Legea instituie și o prezumție importantă: dacă o datorie către unul sau mai mulți creditori nu a fost plătită timp de 90 de zile de la scadență, persoana este prezumată a fi în insolvență.
Condițiile de bază pentru insolvența persoanei fizice
Pentru procedura pe bază de plan sau pentru lichidarea de active, Legea nr. 151/2015 cere, printre altele:
Cât de mari trebuie să fie datoriile?
Pentru procedura pe bază de plan de rambursare și pentru procedura judiciară prin lichidare de active, valoarea-prag este stabilită de lege la:
Legea nu are o singură procedură de insolvență
Plan de rambursare
Pentru debitorul care încă are venituri sau posibilitatea realistă de a plăti o parte din datorii într-un plan organizat.
Lichidare de active
Procedură judiciară folosită când situația financiară este iremediabil compromisă și un plan realist nu poate funcționa.
Procedură simplificată
Pentru o categorie specială de debitori vulnerabili, fără bunuri sau venituri urmăribile, care îndeplinesc condițiile stricte ale legii.
Cum funcționează planul de rambursare?
Debitorul și administratorul procedurii construiesc un plan care arată cum vor fi plătite datoriile în funcție de veniturile, bunurile și cheltuielile reale ale persoanei.
Inventarierea datoriilor
Sunt identificate creanțele și creditorii.
Buget realist
Se stabilește ce venit poate fi folosit pentru datorii.
Protecția traiului
Se păstrează sumele necesare unui nivel de trai rezonabil.
Plăți programate
Creditorii sunt plătiți conform planului aprobat.
Durata executării planului este de maximum 5 ani.
Debitorul și creditorii pot include și posibilitatea prelungirii cu cel mult 12 luni.
Ce se întâmplă cu executarea silită?
Acesta este unul dintre cele mai importante efecte practice ale procedurii.
În procedura pe bază de plan, odată cu admiterea în principiu poate opera o suspendare provizorie a executărilor deja începute.
După aprobarea planului, măsurile de executare silită pentru creanțele asupra patrimoniului debitorului se suspendă de drept în condițiile Legii nr. 151/2015.
Se pot opri dobânzile și penalitățile?
În procedura pe bază de plan, după definitivarea tabelului de creanțe, legea suspendă în privința debitorului curgerea:
Există însă reguli speciale pentru creanțele garantate cu cauze de preferință, astfel încât nu toate situațiile trebuie tratate identic.
Nu tot venitul trebuie să meargă către creditori
Legea protejează un nivel de trai rezonabil.
Din 7 aprilie 2026, noile criterii aprobate de Comisia de Insolvență la Nivel Central stabilesc următoarele valori minime pentru planul de rambursare și procedura simplificată:
| Membru al familiei | Mediu urban | Mediu rural |
|---|---|---|
| Adult | 1.300 lei / lună | 1.049 lei / lună |
| Copil peste 14 ani | 957 lei / lună | 771 lei / lună |
| Copil până la 14 ani | 683 lei / lună | 552 lei / lună |
Insolvența înseamnă automat că îți pierzi casa?
Nu automat.
În procedura pe bază de plan, administratorul analizează situația locuinței familiei și trebuie să țină cont de:
Planul poate prevedea păstrarea locuinței sau, dacă situația financiară o cere, valorificarea acesteia.
Ce înseamnă lichidarea de active?
Dacă situația financiară este iremediabil compromisă și un plan realist de rambursare nu poate fi pus în executare, debitorul poate solicita procedura judiciară prin lichidare de active.
În această procedură, bunurile și veniturile urmăribile pot fi valorificate pentru plata creditorilor.
Totuși, legea recunoaște și bunuri ori venituri neurmăribile, necesare unui trai rezonabil.
Când pot fi șterse datoriile rămase?
După închiderea procedurii prin lichidare de active, eliberarea de datoriile reziduale nu este întotdeauna imediată.
Instanța poate dispune eliberarea dacă a fost acoperit cel puțin 50% din valoarea creanțelor și sunt respectate condițiile legale.
Poate fi posibilă eliberarea dacă s-a acoperit cel puțin 40% din creanțe.
Dacă, în ciuda diligențelor, nu s-a atins pragul de 40%, legea poate permite eliberarea după perioada prevăzută de 5 ani.
Cine poate folosi procedura simplificată?
Procedura simplificată este mult mai restrânsă decât celelalte două.
Condițiile speciale trebuie îndeplinite cumulativ:
Procedura este supravegheată timp de 3 ani.
În această perioadă, debitorul are obligații precum plata creanțelor curente și informarea comisiei privind schimbările importante ale veniturilor sau patrimoniului.
Pot intra și creditele bancare sau IFN?
În principiu, da, dacă sunt datorii personale ale consumatorului, intră în domeniul Legii nr. 151/2015 și nu fac parte din categoria obligațiilor excluse.
Pot face parte din masa datoriilor, în condițiile legii.
Nu sunt excluse doar pentru că provin de la o instituție nebancară.
Pot fi analizate în funcție de natura concretă a obligației.
Nu toate datoriile pot fi reduse sau șterse
Legea definește anumite obligații excluse care nu pot fi supuse reducerii, eșalonării sau ștergerii prin aceste proceduri.
Dacă eu ies din datorii, dispare obligația garantului?
Nu automat.
Legea spune expres că eliberarea debitorului de datoriile reziduale nu stinge obligațiile codebitorilor sau ale terților garanți.
Ce documente trebuie pregătite?
Legea și ghidurile ANPC cer o imagine foarte completă a situației financiare a debitorului.
Creditorii trebuie notificați înainte
Pentru cererea de deschidere a procedurii pe bază de plan, debitorul trebuie să își notifice intenția fiecărui creditor cunoscut cu cel puțin:
Notificarea trebuie realizată printr-o modalitate care permite confirmarea primirii.
Trebuie să mergi direct în instanță?
Nu în toate cazurile.
Procedura pe bază de plan începe prin Comisia de Insolvență teritorială.
Procedura simplificată începe tot prin comisie, care apoi poate sesiza instanța dacă sunt întrunite condițiile.
În schimb, dacă debitorul consideră că situația financiară este iremediabil compromisă și planul nu poate fi realizat, legea permite solicitarea directă către instanță a lichidării de active.
Consultanța pentru consumatori este gratuită
ANPC prezintă mecanismul de insolvență a persoanelor fizice ca instrument de protecție și oferă consiliere prin Direcția de Insolvență a Persoanelor Fizice.
Formularul-tip de cerere este pus la dispoziție gratuit.
Legea prevede, pentru analiza inițială a cererii de către comisie, un termen de 30 de zile de la primirea acesteia.
Mai poți lua un credit nou?
Insolvența implică restricții.
În procedura simplificată, debitorul nu poate contracta noi împrumuturi pe durata de supraveghere.
Și în alte etape ale insolvenței, contractarea unor noi împrumuturi este strict limitată și poate necesita aprobarea prevăzută de lege.
Poate platforma deschide insolvența în numele meu?
Nu.
ro.ify-credit.com precizează că nu este instituție financiară și prezintă oferte de la organizații partenere.
Procedura de insolvență este un mecanism juridic distinct, reglementat de Legea nr. 151/2015 și administrat, în funcție de procedură, prin comisiile de insolvență și instanțele competente.
Principalele acte care reglementează procedura
Legea nr. 151/2015
Actul principal privind insolvența persoanelor fizice. Reglementează eligibilitatea, cele trei proceduri, executarea silită, planul de rambursare, lichidarea și eliberarea de datorii.
Vezi Legea nr. 151/2015 →HG nr. 419/2017
Aprobă normele metodologice de aplicare a Legii nr. 151/2015, inclusiv reguli privind concilierea, comunicarea și administrarea procedurii.
Vezi HG nr. 419/2017 →Decizia nr. 13/2026
Aprobă criteriile actuale pentru stabilirea nivelului de trai rezonabil, în vigoare din 7 aprilie 2026.
Vezi criteriile 2026 →ANPC – Insolvența Persoanelor Fizice
ANPC pune la dispoziție informații, formulare, ghiduri și datele de contact ale aparatului teritorial.
Vezi secțiunea ANPC →Întrebări frecvente
Insolvența înseamnă că nu mai plătesc nimic?
Nu. Scopul procedurii este plata datoriilor într-o măsură cât mai mare și posibilă, cu protejarea unui nivel rezonabil de trai.
90 de zile de întârziere sunt suficiente?
Legea prezumă insolvența după 90 de zile de neplată, dar trebuie îndeplinite și celelalte condiții de eligibilitate.
Pot intra în insolvență pentru datorii la IFN?
În principiu, datoriile personale către IFN pot fi incluse dacă intră în domeniul Legii nr. 151/2015 și nu sunt obligații excluse.
Ce valoare minimă trebuie să aibă datoriile?
Pentru planul de rambursare și lichidarea de active, valoarea-prag este de 15 salarii minime pe economie.
Cât durează planul?
Maximum 5 ani, cu posibilitatea prevăzută în plan de prelungire cu cel mult 12 luni.
Se oprește poprirea?
În condițiile legii, executările silite individuale pot fi suspendate. Momentul exact depinde de procedura aplicată și stadiul acesteia.
Se opresc dobânzile?
Legea prevede suspendarea dobânzilor și penalităților în anumite etape, dar există reguli speciale pentru unele creanțe garantate.
Îmi pierd automat locuința?
Nu automat. Situația locuinței familiei este analizată separat, iar planul poate prevedea păstrarea sau valorificarea acesteia.
Ce datorii nu pot fi șterse?
Printre obligațiile excluse se află obligațiile de întreținere și obligațiile rezultate din răspunderea penală sau contravențională, în condițiile legii.
Ce se întâmplă cu garantul?
Eliberarea ta de datoriile reziduale nu stinge automat obligația codebitorului sau a terțului garant.
Procedura simplificată este pentru oricine cu datorii mici?
Nu. Pe lângă limita de maximum 10 salarii minime, persoana trebuie să nu aibă bunuri sau venituri urmăribile și să fie peste vârsta standard de pensionare ori să aibă capacitatea de muncă redusă în condițiile legii.
Cât durează procedura simplificată?
Perioada de supraveghere prevăzută de lege este de 3 ani.
Este procedura gratuită?
ANPC prezintă serviciul de consiliere pentru consumatori și formularul de cerere ca fiind disponibile gratuit.
Unde depun cererea?
Pentru planul de rambursare și procedura simplificată, punctul de pornire este comisia de insolvență teritorială. Lichidarea directă poate implica sesizarea instanței, în condițiile Legii nr. 151/2015.
Pot lua alt împrumut în timpul insolvenței?
Există restricții serioase. În procedura simplificată, contractarea de noi împrumuturi este interzisă pe durata supravegherii. În alte situații, noi împrumuturi pot necesita aprobările prevăzute de lege.
Unde verifici informațiile
Insolvența personală poate oferi o ieșire legală din supraîndatorare
Procedura nu este o metodă de a evita pur și simplu obligațiile contractuale.
Este un mecanism pentru persoanele de bună-credință care au ajuns într-o situație în care plata tuturor datoriilor în condițiile inițiale nu mai este realistă.
În funcție de situație, legea permite: un plan de rambursare, lichidarea activelor sau procedura simplificată.
Printre beneficiile posibile se numără suspendarea executărilor, suspendarea anumitor dobânzi și penalități, păstrarea unui nivel rezonabil de trai și, după îndeplinirea condițiilor legale, eliberarea de datorii reziduale.
Înainte de a lua un nou credit pentru a achita alte credite, merită analizat dacă problema este deja una de supraîndatorare și dacă restructurarea sau insolvența personală reprezintă o soluție juridică mai sustenabilă.
ro.ify-credit.com nu este instituție financiară și nu administrează procedurile de insolvență. Pentru această procedură, sursa principală de informare este ANPC și cadrul legal oficial.
Vezi informații despre credite
