Rată IFN · Dificultăți de plată · Restanță
Ce trebuie să fac dacă nu am bani să plătesc rata la IFN la data scadentă?
Dacă știi că nu vei avea suficienți bani pentru rata unui credit IFN, este important să nu ignori situația. Verifică suma exactă datorată, contactează creditorul cât mai devreme și cere în scris informații despre soluțiile disponibile. În funcție de contract și de situația financiară, pot fi analizate restructurarea, reeșalonarea, prelungirea perioadei, o amânare sau alte măsuri permise de lege.
1. Contactează IFN-ul cât mai repede
Dacă dificultatea este cunoscută înainte de scadență, contactează creditorul înainte de data plății. Dacă scadența a trecut deja, nu amâna discuția.
ANPC recomandă persoanelor care întâmpină probleme la rambursarea creditelor să contacteze imediat creditorul și să prezinte informațiile privind situația financiară, pentru identificarea unor soluții legale și adecvate.
2. Verifică suma exactă și contractul
Înainte de discuția cu IFN-ul, notează datele relevante din contract, graficul de rambursare și contul de client.
- Data exactă a scadenței.
- Valoarea ratei neachitate.
- Principalul restant.
- Soldul total al creditului.
- Rata dobânzii penalizatoare.
- Condițiile aplicabile întârzierii.
- Datele oficiale de contact ale creditorului.
Cere un calcul detaliat dacă suma afișată nu poate fi verificată ușor din documentele tale.
3. Ce soluții pot fi analizate în caz de dificultăți?
OUG nr. 50/2010 prevede că creditorii trebuie să aibă politici și proceduri prin care să depună eforturi, atunci când este cazul, pentru o restructurare rezonabilă determinată de dificultățile financiare, înainte de executarea silită.
Printre măsurile prevăzute de lege se pot afla:
Perioada creditului poate fi modificată dacă este agreată o astfel de soluție.
Poate fi analizată amânarea integrală sau parțială a unor rate.
Pot face parte dintr-o măsură de restructurare stabilită cu creditorul.
În anumite situații pot fi analizate și alte structuri ale datoriei.
Sursă oficială: OUG nr. 50/2010 – măsuri privind dificultățile financiare .
4. Ce să ceri în scris de la creditor?
Dacă ți se propune o modificare a contractului, nu analiza numai noua rată.
- Noua valoare a ratei.
- Noua perioadă de rambursare.
- Noua dată a scadenței.
- Dobânda și costurile aplicabile.
- Valoarea totală rămasă de plată.
- Efectul asupra eventualelor restanțe existente.
- Documentul sau actul adițional care confirmă schimbarea.
Nu considera o promisiune telefonică drept modificare oficială a graficului.
5. Cum se calculează dobânda penalizatoare?
Pentru contractele cărora li se aplică OUG nr. 50/2010, art. 38 prevede că rata dobânzii penalizatoare se calculează pe baza unui procent fix care nu poate depăși cu mai mult de 3 puncte procentuale rata dobânzii curente.
Această dobândă penalizatoare se aplică principalului restant, nu întregului sold al creditului, valorii totale a creditului sau valorii totale plătibile.
În plus, cuantumul total al dobânzilor penalizatoare nu trebuie să depășească principalul restant.
Sursă oficială: OUG nr. 50/2010 – art. 38 alin. (2)-(5) .
6. Ce protecție există dacă salariul a scăzut puternic?
OUG nr. 50/2010 conține o regulă specială pentru anumite situații în care consumatorul sau soțul ori soția acestuia se confruntă cu șomaj, o reducere drastică a salariului sau deces.
Prin reducere drastică a salariului, legea înțelege o reducere de cel puțin 15% din valoarea salariului.
În aceste situații, rata dobânzii aplicabile creditului restant nu poate depăși cu mai mult de 2 puncte procentuale rata aplicată atunci când creditul nu înregistrează restanțe, în limitele temporale prevăzute de lege.
Sursă oficială: OUG nr. 50/2010 – art. 38 alin. (3) .
7. Plata parțială rezolvă restanța?
Nu automat. O plată parțială poate reduce suma restantă, dar nu trebuie presupus că modifică scadența sau închide complet obligația neachitată.
Înainte de plată, cere să ți se explice:
- cum va fi alocată suma;
- ce principal va rămâne restant;
- ce costuri vor continua să se aplice;
- dacă următoarele scadențe rămân neschimbate;
- dacă este necesară o modificare contractuală.
8. Păstrează toate negocierile în formă scrisă
Contactează creditorul prin e-mail, formular sau datele publicate oficial.
Precizează dacă dificultatea este temporară sau poate dura mai mult.
Nu promite o sumă pe care bugetul nu o poate susține.
Solicită rata, durata și costul pentru fiecare propunere.
Păstrează confirmările și eventualele acte adiționale.
9. Ce se poate întâmpla dacă rata rămâne neachitată?
Consecințele depind de contract, de perioada de întârziere și de normele aplicabile.
Pot deveni relevante:
- dobânda penalizatoare;
- notificările creditorului;
- actualizarea sumei restante;
- eventuala raportare către baze de date, dacă sunt îndeplinite condițiile aplicabile;
- cesiunea creanței;
- declararea ulterioară a scadenței anticipate;
- procedurile de recuperare sau executare, în condițiile legii.
De aceea este util să reacționezi înainte ca o problemă temporară să devină o restanță de lungă durată.
10. Poate IFN-ul cere imediat tot soldul creditului?
Pentru contractele aflate sub incidența regulilor relevante din OUG nr. 50/2010, creditorul poate declara creditul scadent anticipat după înregistrarea a 90 de zile consecutive de restanță.
O rată neachitată de câteva zile nu înseamnă, prin ea însăși, că întregul credit devine imediat exigibil.
După declararea scadenței anticipate, perioada până la declanșarea executării silite nu poate fi mai mică de 3 luni, cu excepția situației în care consumatorul solicită expres reducerea acestei perioade.
Dacă executarea silită nu este inițiată în cel mult 6 luni de la declararea scadenței anticipate, legea prevede și o limitare ulterioară privind perceperea dobânzilor penalizatoare.
Sursă oficială: OUG nr. 50/2010 – art. 38 alin. (9)-(10) .
11. Este bine să iei un alt IFN pentru a plăti rata?
Un nou credit poate adăuga încă o rată, o nouă dobândă și o nouă scadență. Dacă problema inițială este lipsa banilor pentru obligațiile deja existente, o finanțare suplimentară poate doar muta problema.
| Variantă | Ce modifică | Ce verifici |
|---|---|---|
| Reeșalonare | Graficul datoriei existente. | Noua rată, durata și costul total. |
| Amânare | Momentul unor plăți, dacă este aprobată. | Costul și efectul asupra contractului. |
| Refinanțare | Înlocuiește sau restructurează o datorie. | Noul DAE și noua valoare totală plătibilă. |
| Credit suplimentar | Adaugă o nouă datorie. | Dacă problema este rezolvată sau doar amânată. |
12. Refă bugetul înainte de a negocia o rată nouă
Împarte bugetul în patru categorii:
Locuință, hrană, utilități, medicamente și transport necesar.
Credite, carduri și alte obligații contractuale.
Sume care pot fi diminuate temporar fără afectarea nevoilor de bază.
O marjă pentru situații care nu pot fi prevăzute exact.
Propune sau acceptă numai o rată care poate fi susținută realist, nu una care rezolvă doar următoarele câteva zile.
13. Ce drepturi ai dacă datoria ajunge la un recuperator?
Dacă creanța ajunge la o entitate care desfășoară activități de recuperare, consumatorul trebuie informat conform regulilor aplicabile.
OUG nr. 50/2010 prevede, între altele, posibilitatea consumatorului de a contesta existența debitului sau cuantumul acestuia în termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notificării.
Entitatea trebuie să răspundă contestației în termenul prevăzut de lege. Necontestarea în cele 30 de zile nu reprezintă automat recunoașterea datoriei și nu elimină dreptul de a te adresa instanței.
Entităților de recuperare le este interzisă, în condițiile legii, perceperea unor comisioane și a costurilor proprii activității de recuperare, cu excepțiile prevăzute pentru procedurile legale.
Sursă oficială: OUG nr. 50/2010 – dispozițiile privind recuperarea creanțelor .
14. Când poate fi relevantă o reclamație la ANPC?
Faptul că nu ai bani pentru rată nu înseamnă prin el însuși că IFN-ul a încălcat legea. O reclamație este relevantă atunci când problema privește modul în care creditorul îți respectă drepturile.
De exemplu, verifică situația dacă:
- apar costuri pe care nu le poți identifica în contract;
- calculul penalităților nu este explicat;
- creditul este declarat scadent anticipat înainte de termenul legal aplicabil;
- nu primești informații clare despre suma datorată;
- consideri că există practici comerciale incorecte;
- un recuperator solicită comisioane sau costuri nepermise.
Informații și formular oficial: Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor .
15. Ce să nu faci dacă nu poți plăti rata?
- Nu ignora notificările creditorului.
- Nu presupune că plata parțială schimbă automat contractul.
- Nu promite o dată pe care știi că nu o poți respecta.
- Nu contracta automat un nou IFN pentru fiecare rată restantă.
- Nu transmite PIN-uri, parole sau coduri OTP.
- Nu plăti în conturi personale primite prin mesaje suspecte.
- Nu șterge e-mailurile și documentele privind discuțiile cu creditorul.
16. Plan pentru primele 24 de ore
- Verifică rata și data exactă a scadenței.
- Calculează cât poți plăti în mod realist.
- Verifică dobânda penalizatoare din contract.
- Contactează IFN-ul prin canalul oficial.
- Explică modificarea situației financiare.
- Cere în scris soluțiile disponibile.
- Cere noul calcul pentru fiecare soluție propusă.
- Nu accepta un nou grafic fără să verifici costul total.
- Păstrează toate documentele și confirmările.
Întrebări frecvente despre o rată IFN neachitată
Ce fac dacă știu că mâine nu pot plăti rata?
Contactează creditorul cât mai repede, explică situația și cere în scris ce soluții pot fi analizate pentru contractul tău.
Pot cere amânarea ratei?
Poți solicita analizarea unei amânări, însă aprobarea și condițiile acesteia depind de situația concretă și de soluția oferită de creditor.
Pot cere reeșalonarea?
Da, poți solicita creditorului analizarea unei restructurări sau reeșalonări. Verifică noua rată, perioada și valoarea totală de plată.
Cât poate fi dobânda penalizatoare?
Pentru contractele cărora li se aplică OUG nr. 50/2010, art. 38 stabilește limita și baza de calcul a dobânzii penalizatoare. Verifică formula concretă din contract.
IFN-ul poate cere întregul credit după prima zi de întârziere?
Pentru contractele cărora li se aplică regula din OUG nr. 50/2010, creditorul poate declara creditul scadent anticipat după 90 de zile consecutive de restanță, nu după o singură zi de întârziere.
Este util să plătesc măcar o parte?
O plată parțială poate reduce restanța, dar cere creditorului să precizeze cum este alocată suma și ce obligații rămân neachitate.
Să iau alt credit pentru plata ratei?
Analizează mai întâi variantele de restructurare și costurile noului credit. O datorie suplimentară poate agrava problema dacă nu există venit suficient pentru ambele obligații.
Ce fac dacă nu sunt de acord cu suma cerută de recuperator?
Cere calculul și documentele justificative. În condițiile prevăzute de lege, poți contesta existența sau cuantumul debitului și îți păstrezi dreptul de a te adresa instanței.
Dacă ai deja o restanță, verifică mai întâi contractul și soluțiile disponibile pentru datoria existentă.
